banque | La parole est d'argent

banque Lorsqu’on est jeune ou lors d’un transfert de compte par exemple, il arrive que l’on se retrouve en découvert. Un cas classique : on se décide avec son/sa partenaire pour ouvrir un compte-chèque commun mais les premiers temps on n’est pas bien synchronisé. Et alors que vos comptes respectifs sont bien remplis, votre compte commun est dans le rouge !

L’opération est automatique : vous aurez à payer des agios, voire une somme forfaitaire si la somme et la durée du découvert sont tellement faibles que le tarif normal des agios serait inférieur à ce forfait (dans les 5 euros).

Dans ce genre de cas et pour une somme si faible, la plupart des gens laissent courir et se disent « Bien fait pour moi ». Mais sachez qu’avec un simple coup de fil, votre banquier est généralement assez aimable pour vous annuler ces agios, même de façon rétroactive (par exemple après avoir reçu votre relevé).

Même si votre découvert était assez important ou d’une durée assez longue, ça ne vous coute pas grand chose d’essayer ! En général il vous suffira de promettre que ça n’arrivera plus, et le banquier vous fera bénéficier d’un geste commercial.

C’est une leçon qu’on retrouve très souvent dans la vie : si on ne demande rien, on n’a rien.

Crédits photo : flickr – Fanch (Creative Commons)

Carte de crédit Je vais vous parler aujourd’hui des différentes manières de gagner de l’argent avec votre carte bancaire… ou avec une nouvelle carte bancaire.

Savez-vous combien vous coûte votre carte bleue actuelle ? Avez-vous fait confiance à votre banquier et souscrit à l’un de ces packs à souscriptions mensuelle fixe dans lesquels vous n’utilisez pas le quart des services inclus ?

Il existe aujourd’hui des moyens de s’affranchir de ces frais fixes : vous n’êtes pas obligé de prendre la CB que vous propose votre banque. Vous pouvez souscrire à une autre carte qui prélèvera les sommes dépensées tous les mois sur votre compte courant. Mieux : ces cartes vous permettent souvent de récupérer une partie de vos dépenses.

Je vais vous dresser un rapide comparatif de ces cartes, sans tenir compte des divers partenariats particuliers et autre promotions du type « gratuit la première année ».

Les cartes Oney (anciennement cartes Egg) sont parmi les plus connues. Il s’agit de cartes visa classiques que vous pouvez utiliser partout dans le monde et aux distributeurs, proposées par la banque Accord. La première de ces cartes – la carte verte – vous permet de récupérer du cashback, à savoir 1% des dépenses que vous effectuez avec cette carte. Elle a un prix de 35€ par an, qui sera compensé si vous dépensez plus de 3500€ avec cette carte dans l’année, soit environ 300€ par mois. La seconde carte Oney – la carte mauve – est totalement gratuite. Quel est l’intérêt pour eux ? Le but d’Oney est de vous faire payer par crédit et de toucher des intérêts sur ces crédits. Mais il suffit d’opter pour le remboursement intégral chaque mois, et vous restez gagnant.

La banque Accord propose aussi une carte mastercard et une carte visa qui pour 25€ annuels combinent les avantages d’une carte Auchan (programme de fidélité) à une récompense de 10 centimes pour chaque paiement effectué avec cette carte (pas seulement chez Auchan). Si votre achat dépasse 10€, c’est forcément moins de 1% que vous obtenez. Votre carte sera en tout cas amortie au bout de 250 achats dans l’année.

American Express propose sa carte Blue à 40€ par an. Leur programme de fidélité cumule des points sur le principe 1 euro dépensé = 1 point. Sur la boutique où on peut convertir ses points, on trouve une carte cadeau de 20€ pour 2000 points. On en déduit que 1 point = 1 centime, et que cette carte vous offre un équivalent du cashback de 1%. Il vous faudra donc dépenser 4000€ annuels pour amortir cette carte.

La carte PASS visa du groupe Carrefour est une carte visa normale qui propose un accès au programme de fidélité Carrefour classique. Pour une cotisation de 25€ annuels, vous avez d’autres avantages : des réductions et surtout 3€ reversés par tranche de 60€ dépensés lors de la « journée pass » chez Carrefour (jour fixe chaque semaine). Malgré les conditions restrictives, ça représente un cashback de 5%, et la carte peut donc être amortie dès 500€ d’achats annuels.

Voilà pour la présentation des quelques cartes qui me paraissent les plus intéressantes. Bien entendu, les cartes de votre banque vous donnent aussi accès à des programmes de fidélité ou des réductions exclusives. Je ne veux pas polémiquer : si vous en êtes satisfait, gardez-la.

Pensez aussi que vous pouvez très bien prendre une deuxième carte, surtout si elle peut facilement s’auto-financer. Les avantages sont multiples : si vous avez une visa + une mastercard + une american express, vous pourrez payer et retirer de l’argent dans un nombre encore plus grand d’endroits dans le monde. Si vous optez pour le remboursement mensuel des sommes dues, vous aurez l’équivalent d’une carte à débit différé. Enfin, vous aurez moins de problème de plafond : si vous ne pouvez plus utiliser l’une de vos carte, vous utiliserez l’autre !

Un dernier rappel : ce n’est pas parce que vous y gagnerez qu’il faut dépenser plus !

Crédits image : wikipedia – Sergio Ortega (GFDL)